破解企業(yè)融資難揚(yáng)州江都創(chuàng)新“定向貸款”模式獲科技部調(diào)研組點(diǎn)贊

2019-03-28 20:30 來源: 揚(yáng)州發(fā)布

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【連網(wǎng)】

融資難、融資貴是中小企業(yè)普遍面臨的問題，今年政府工作報(bào)告提出“切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低”。

如何通過制度創(chuàng)新解決融資難、融資貴？日前，科技部調(diào)研組到揚(yáng)州江都區(qū)考察“定向貸款”模式，認(rèn)為該模式降低了貸款門檻，減少了融資成本，實(shí)現(xiàn)多方共贏。江都“定向貸款”是如何解決融資難、融資貴問題的？本報(bào)對(duì)此進(jìn)行了深入采訪。

近日，江都農(nóng)村商業(yè)銀行向江蘇（江都）六鑫科教儀器設(shè)備有限公司授信500萬元額度“定向貸款”，這是六鑫科教第3次從江都農(nóng)商行取得授信。“這筆貸款額度將用于補(bǔ)充流動(dòng)資金。‘定向貸款’對(duì)我們幫助很大，放款速度快，兩三天就下來了，且利率相對(duì)較低。”六鑫科教總經(jīng)理朱美馀高興地告訴記者，公司近年來一直保持每年增長20%-30%，去年銷售額更是突破了億元，這都離不開“定向貸款”的幫助。

方便

財(cái)政存款背書，貸款不用抵押，也無需反擔(dān)保

六鑫科教位于江都區(qū)浦頭鎮(zhèn)工業(yè)園，主要生產(chǎn)教學(xué)儀器，近年來發(fā)展勢(shì)頭良好。企業(yè)建有1幢辦公樓和5幢鋼結(jié)構(gòu)廠房，但因?yàn)榈厥亲庥玫模瑳]有土地證和房產(chǎn)證，因此無法辦理抵押貸款。

既然效益好，為何不買地？“由于歷史問題，土地使用權(quán)未流轉(zhuǎn)，不符合上市條件。”朱美馀表示，企業(yè)以往只能辦理擔(dān)保貸款，面臨著融資難和融資貴的困境。

據(jù)了解，對(duì)于擔(dān)保貸款，不少銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，不但利率上浮大、收取10%保證金，還會(huì)要求其他企業(yè)作反擔(dān)保。“很多企業(yè)不愿意作反擔(dān)保，擔(dān)心會(huì)連累自己。”

然而，六鑫科教最近獲得江都農(nóng)商行三次授信，卻不需要固定資產(chǎn)抵押，也無需其他企業(yè)作反擔(dān)保。這一切，都緣于江都區(qū)政府財(cái)政存款的背書。

“2015年9月，《江都區(qū)關(guān)于鼓勵(lì)銀行定向支持中小微企業(yè)緩解融資困難的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》）及一系列配套操作細(xì)則出臺(tái)，‘定向貸款’正式推出，六鑫科教是首批受益的中小企業(yè)之一。”江都中小企業(yè)服務(wù)中心負(fù)責(zé)人劉峰介紹，《意見》規(guī)定，江都區(qū)財(cái)政每年拿出3億元，以1年定期存款形式，存入招標(biāo)確定的合作商業(yè)銀行，撬動(dòng)銀行向中小微企業(yè)新增貸款15億元。“財(cái)政存款發(fā)揮引導(dǎo)作用，對(duì)貸款對(duì)象也有具體要求。只有區(qū)、鎮(zhèn)兩級(jí)‘雙創(chuàng)’服務(wù)中心推薦的運(yùn)行質(zhì)態(tài)好的中小微企業(yè)，才能進(jìn)入重點(diǎn)信貸支持企業(yè)名錄。”

《意見》規(guī)定，中小微企業(yè)獲得“定向貸款”時(shí)，銀行按貸款額的1%收取共同風(fēng)險(xiǎn)基金（5年內(nèi)不重復(fù)收取）。如企業(yè)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，首先用共同風(fēng)險(xiǎn)基金代償，不足部分由銀行、擔(dān)保公司和政府按4:3:3的比例分擔(dān)。這在解決中小微企業(yè)融資難的同時(shí)，也保證了銀行自身的安全性。

算賬

貸款100萬元，每年可節(jié)約財(cái)務(wù)成本約三萬元

引入擔(dān)保公司和收取共同風(fēng)險(xiǎn)基金是否會(huì)導(dǎo)致企業(yè)融資成本增高？

劉峰表示，《意見》規(guī)定，企業(yè)貸款綜合成本控制在7.62%以內(nèi)。其中，銀行利息限定為央行當(dāng)前基準(zhǔn)利率上浮20%（即5.22%），擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率控制在1.4%，另有1%的共同風(fēng)險(xiǎn)基金。“擔(dān)保公司不得再收取企業(yè)保證金，同時(shí)免除企業(yè)的反擔(dān)保手續(xù)。”

“如果不走‘定向貸款’的渠道，行業(yè)內(nèi)正常的貸款綜合成本為9.58%左右。”為六鑫科教提供擔(dān)保的江蘇（江都）龍誠融資擔(dān)保有限公司董事長周齊惠表示，以貸款100萬元為例，“定向貸款”比常規(guī)貸款要少支付財(cái)務(wù)成本1.96萬元。如企業(yè)第2年至第5年每年繼續(xù)貸款100萬元，還可以省下1%的共同風(fēng)險(xiǎn)基金，貸款綜合成本進(jìn)一步下降至6.62%，每年比常規(guī)貸款節(jié)約財(cái)務(wù)成本達(dá)2.96萬元。

2015年，江都一家包裝企業(yè)因被擔(dān)保企業(yè)破產(chǎn)，無力償還擔(dān)保的債務(wù)，面對(duì)逼債的債主和討薪的工人，企業(yè)負(fù)責(zé)人幾乎走投無路。當(dāng)?shù)卣雒鎱f(xié)調(diào)、銀擔(dān)機(jī)構(gòu)介入調(diào)查后，決定向該企業(yè)投放“定向貸款”500萬元，幫助企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方向、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2018年，該企業(yè)開票銷售已達(dá)1.7億元，基本還清了債務(wù)。企業(yè)負(fù)責(zé)人逢人便說：“‘定向貸款’救了企業(yè)，也救了我一命！”

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2015年9月至2018年底，江都“定向貸款”政策引導(dǎo)商業(yè)銀行累計(jì)向799家中小微企業(yè)投放“定向貸款”20.7億元，年均增幅達(dá)55%，遠(yuǎn)超常規(guī)貸款年均10%的增幅，累計(jì)為企業(yè)利息減負(fù)7000多萬元。

“定向貸款”對(duì)中小微企業(yè)融資帶來的好處顯而易見，但這種模式是否能良性發(fā)展，關(guān)鍵還要看能否實(shí)現(xiàn)企業(yè)、銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三方共贏。

“截至目前，‘定向貸款’共有兩筆壞賬，合計(jì)800萬元，不良率僅為1.07%，遠(yuǎn)低于常規(guī)貸款不良率1.96%的整體水平。”劉峰表示，“定向貸款”雖降低了銀行貸款利率和擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率，卻幫助銀行和擔(dān)保公司擴(kuò)大了業(yè)務(wù)規(guī)模和收益，降低了風(fēng)險(xiǎn)。“定向貸款”主要合作銀行江都農(nóng)商行近年來業(yè)務(wù)規(guī)模和資金實(shí)力不斷壯大，目前在積極籌劃上市；主要合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)龍誠擔(dān)保近年來業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)控能力和經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)一步提升，擔(dān)保余額從4.61億元增長到9.43億元，在全省位居前列。“同時(shí)，還斬?cái)嗔似髽I(yè)互保、聯(lián)保‘鏈條’，有效防范了區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。”劉峰說。

通訊員王學(xué)忠李榮記者默然尚東

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