【連網】 近期，監管層的表態讓網絡互助再次成為焦點。
4月16日，中國銀保監會副主席肖遠企在新聞發布會上明確表示，“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業、保險業，就偏離了互助的本質，需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’。”
此前，已有多家頭部互助平臺宣布關停：美團互助年初關停，輕松互助、水滴互助在3月下旬相繼關停，這些平臺關停時的會員數均超千萬人。近期也有報道稱，會員數超過9200萬人的某網絡互助平臺內部正商討整改方案，不排除關停的可能性。
對此，資深精算師徐昱琛在接受《證券日報》記者采訪時表示，對消費者來說，網絡互助存在風險，應對大病，“醫療險+重疾險”搭配才是正確的配置思路。
監管重申合規問題
互聯網金融沒有“法外之地”，類保險經營模式的網絡互助也不例外。
4月16日，在談及網絡互助關停潮時，銀保監會副主席肖遠企表示，一方面要看到網絡互助的正面作用；另一方面也要看到其潛在的風險。
這不是監管第一次指出網絡互助的合規問題。今年1月份肖遠企曾表示，美團互助偏離美團主業和逆選擇風險不斷增加，是其關閉的主要原因。下一步，還將對網絡公司做互助業務進一步關注，了解其運行的方式和風險情況，再根據情況采取相應的措施。
中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，網絡互助存在一些共性的潛在風險。第一是信息風險。（監管）應盡快制訂法規政策，對互助范圍、健康告知、等待期等信息的披露進行規范，讓公民的隱私安全得到保障。第二是道德風險。既應盡快立法確保平臺經營者或投資者遵守契約，防止平臺野蠻生長，又應依法保護平臺成員合法權益，要求成員誠實守信。第三是失范風險。行業中存在一些潛在的不規范經營現象，規范創新、扶優汰劣的外部生態還沒有建立起來。第四是社會性風險。網絡互助行業涉眾性強，動輒上億人，需要未雨綢繆，防患于未然。
關于網絡互助面臨的問題，銀保監會在2020年9月份發表的《非法商業保險活動分析及對策建議研究》一文中說得比較透徹：一是網絡互助平臺本質上具有商業保險特征，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處于無人監管的尷尬境地。二是頭部網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。三是網絡互助平臺監管缺乏制度依據，處于無主管、無監管、無標準、無規范的“四無”狀態。四是歐美發達國家普遍將其納入監管范圍，受到保險監管機構嚴格監管，必要時還接受證券監管的審查，一般不存在完全游離于監管之外的情形。五是未來將把網絡互助平臺納入監管，盡快研究準入標準，實現持牌經營和合法經營。
隨后的2020年12月14日，銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》，明確持牌經營要求，禁止非保險機構開展互聯網保險業務。從監管多次表態來看，持牌經營是網絡互助繞不開的一道監管紅線。
網絡互助現關停潮
網絡互助“其興也勃焉，其亡也忽焉”。在合規風險暴露之前，眾多互聯網巨頭曾涌入這一領域。2011年，康愛公社建立，網絡互助興起，繼水滴互助和輕松互助后，2018年末螞蟻集團推出“相互寶”。2019年，燈火互助（百度旗下）、美團互助（美團）、點滴互助（滴滴）、京東互保（京東）、寧互保（蘇寧）、360互助（360）等網絡互助先后成立。
“有人星夜趕科場，有人辭官歸故里”。在互聯網巨頭進入這一領域前，一批中小網絡互助已經支撐不住了，紛紛宣布關停。2017年起，同心互助、17互助、蒲公英互助等陸續關停；2020年8月份“燈火互助”關停。據《證券日報》記者統計，除上述平臺之外，還有多家網絡互助已關停，包括輕輕互助、斑馬互助、未來互助、蝌蚪互助、大樹互助、比鄰互助、八方互助、比肩互助等。
網絡互助的迅速發展壯大，離不開巨大的網絡流量，但巨大的網絡流量又放大了其商業模式的漏洞，致使許多網絡互助紛紛倒下。
與商業保險通過“三差”（死差、費差、利差）獲利不同，網絡互助在成員出險后，由參與成員分擔約定金額和管理費，平臺方不承擔保險風險，屬于事后分擔機制。多數網絡互助按照每期互助金一定比例收取管理費，以覆蓋核賠、理賠等營運支出，并非以盈利為目的。與壽險不同，網絡互助并不依賴于“地推”推銷方式，其客源主要基于互聯網巨頭的用戶基礎，獲客成本遠低于傳統保險公司，可以迅速增大會員量。
不過，迅速增長的會員量，放大了網絡互助的道德風險。天風證券分析師夏昌盛指出，由于前端審核寬松，網絡互助平臺吸引了大量非健康體，隨著分攤金額的快速上漲，健康用戶很可能會退出互助平臺，最終形成“逆選擇”的循環。
具體來看，以某網絡互助為例，參與人數增長進入平臺期后，每期人均分攤金額由3元逐步增至6元以上，分攤費用增加后，會員數出現大幅下降。根據條款，已獲得理賠金的成員將自動退出計劃，人均分攤金額的增長進一步加速健康人群的退出，導致逆選擇風險進一步增加，形成惡性循環。
購買保險仍最為穩妥
已關停的幾家頭部網絡互助，均有大量會員，關停后巨量會員將出現保障缺失。水滴互助在公告中稱，水滴互助上線近五年來連接了數千萬會員。輕松互助截至今年3月22日參與人數高達1735萬人。美團互助1月份宣布關停時，會員數超過1500萬人。
大量互助平臺關停后，巨量會員該怎么辦？還要不要加入其他未關停的網絡互助？從《證券日報》記者采訪的情況來看，已加入網絡互助的會員可繼續加入，但最好同時購買保險產品。
徐昱琛表示，對消費者來說，網絡互助存在以下三大風險：一是缺乏監管，投訴難度大。保險是強監管領域，出險后發生理賠爭議，消費者有多個渠道可以維權：保險公司投訴、銀保監會消保局投訴、法院訴訟。但互助平臺≠保險公司，倘若出現糾紛銀保監會無法受理。同時，保險法中有利于消費者的條款，一條都指望不上。
二是網絡互助可以單方面更改規則，而保險合同一旦簽訂則沒有這類問題。例如，某互助平臺2018規定甲狀腺癌賠付金為30萬元；2019年5月份甲狀腺癌賠付金降至5萬元；2019年12月份再將甲狀腺癌分為重癥和輕癥，輕癥取消賠付金。
三是網絡互助一旦關停，會員將處于“裸保”狀態。監管越來越嚴格、分攤金額持續上漲，這些都給網絡互助的生存增添難度，而一旦平臺關停，消費者將失去保障。
平安證券分析師王維逸認為，一方面，網絡互助參與成員的真實患病案例和每月數次的分攤，讓成員深切體會到風險保障的價值之所在，不斷培育消費者的保險意識。另一方面，傳統險企不斷拓展增值服務、加強健康養老生態布局，疊加新重疾產品保障范圍升級包含特疾、多次給付、“產品+服務”等特征，有望促進網絡互助成員向商業健康險的轉化。隨著頭部網絡互助平臺的相繼關停，預計其脫落成員有望成為傳統險企重疾險客戶的重要來源之一，為傳統險企的健康險下沉市場進一步釋放空間。
一家大型險企運營中心相關負責人對《證券日報》記者表示，網絡互助雖然存在諸多問題，但其為一些低收入、尋求保險保障的人群提供了一種風險分散方式，不少會員獲得了實實在在的理賠金。因此，希望監管層能規范這一行業的運營，促進健康發展。
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