個人養(yǎng)老金去年年底“沖量”，12月繳存數(shù)可達(dá)平時3倍

2024-01-04 10:28 來源: 第一財經(jīng)

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在剛剛過去的2023年的最后十幾天，個人養(yǎng)老金再次成為銀行渠道人士和一些保險代理人口中所提及的高頻詞。

“過了2023年年底稅優(yōu)額度就浪費(fèi)了，所以我們一方面也是提醒客戶，一方面也是借著最后幾天沖一下‘量’。”一名保險代理人對第一財經(jīng)記者表示。

事實(shí)上，從2023年個人養(yǎng)老金制度實(shí)施的首個完整年度來看，12月是個人養(yǎng)老金全年的業(yè)務(wù)高峰。一家國有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人對第一財經(jīng)透露，12月的繳費(fèi)額可以達(dá)到前11個月每月平均額的3倍之多。

年底“沖量”，全年平穩(wěn)增長

“年底這幾天為了個人養(yǎng)老金，我可忙壞了。”上述保險代理人表示。在他的朋友圈中，從去年12月中旬開始，每天就開始個人養(yǎng)老金抵稅的倒計時。

同樣，在個人養(yǎng)老金的主要渠道——銀行這里，相關(guān)的宣傳也此起彼伏。盡管和2022年末個人養(yǎng)老金制度剛剛啟動時候的喧囂相比熱度已有所下降，但部分大行依然推出或維持了個人養(yǎng)老金開戶和繳存的優(yōu)惠活動，并將個人養(yǎng)老金的專區(qū)放在了APP中較為醒目的位置。

事實(shí)上，年底“沖量”的結(jié)果也是喜人的。一家保險公司人士表示，自己公司在某個試點(diǎn)的一線城市2023年12月末的一天就可以成交近300筆個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品保單。而上述國有大行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對第一財經(jīng)透露，從全年的繳費(fèi)額來看，一、四季度高于二、三季度，其中第四季度是個人養(yǎng)老金全年業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，而12月份又是重點(diǎn)中的峰值所在，增速驚人。據(jù)該負(fù)責(zé)人表示，12月個人養(yǎng)老金的繳費(fèi)額可以達(dá)到前11個月每月平均額的3倍之多。

而從2023年全年個人養(yǎng)老金的發(fā)展來看，該負(fù)責(zé)人用了“平穩(wěn)增長”來形容。據(jù)他透露的行業(yè)估算數(shù)據(jù)，截至2023年底，已有超過5000萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶，繳存額估計可能在260億~270億元左右。這兩個數(shù)字較2023年一季度末的3038萬開戶數(shù)及182億元的儲存總額已有較大的提升。

同時，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品池在過去一年中也有很大幅度地擴(kuò)容。國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲蓄類產(chǎn)品、162只基金類產(chǎn)品、107只保險類產(chǎn)品、19只理財類產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金為何“叫好不叫座”

雖然個人養(yǎng)老金的開戶數(shù)、繳費(fèi)額和產(chǎn)品數(shù)都在持續(xù)上升，也有業(yè)內(nèi)人士表示從個人養(yǎng)老金2023年一季末的900萬繳存人數(shù)占可享受稅優(yōu)政策的人群總數(shù)比例來看，目前繳存人數(shù)的比例并不低。但與此相比，僅2000多元的人均繳存額與12000元的個人養(yǎng)老金每年繳存上限相距甚遠(yuǎn)，這也是個人養(yǎng)老金被市場評價為“叫好不叫座”“吸睛不吸金”的重要原因。

為何個人養(yǎng)老金制度會產(chǎn)生這樣的問題？

全國社?；鹄硎聲崩硎麻L王文靈也在近期的第十三屆中國社會科學(xué)院社會保障論壇(下稱“社會保障論壇”)上表示，盡管36個試點(diǎn)地區(qū)已超4000萬人開戶，但實(shí)際繳存的人數(shù)還不夠多，還有很多工作需要做，對于個人養(yǎng)老金的認(rèn)知意識、參與意識還有待提高。

近期的一份行業(yè)報告也揭示了民眾對于個人養(yǎng)老金制度的認(rèn)知率與支持率的正向關(guān)系。這份由同方全球人壽聯(lián)合清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險和風(fēng)險管理研究中心在12月聯(lián)合發(fā)布的《2023中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》(下稱“報告”)認(rèn)為，居民總體上缺乏對個人養(yǎng)老金制度的了解，對政策普遍持觀望態(tài)度。

報告數(shù)據(jù)顯示，其4000多位受訪者中，僅21.21%的受訪者對個人養(yǎng)老金制度比較了解或完全了解，42.91%的受訪者一般了解，有10.76%的受訪者完全不了解。在支持度上，51.15%的受訪者對該制度的設(shè)立保持中立，34.03%的受訪者持明確支持態(tài)度，僅不到15%的受訪者明確反對新制度。從受訪者對制度的了解程度來看，在明確了解的受訪者中，有60.33%的人對該制度持明確支持態(tài)度，該比例遠(yuǎn)高于34.03%的平均支持率。在明確不了解的受訪者中，則有22.14%的人明確反對該制度。以上結(jié)果表明，越了解制度內(nèi)容的人越傾向于支持該制度。

報告預(yù)計，隨著個人養(yǎng)老金制度在全國的進(jìn)一步展開，公眾對其支持態(tài)度將進(jìn)一步提升，這從側(cè)面顯示了普及個人養(yǎng)老金制度的緊迫性和重要性。

除了認(rèn)知度之外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在政策方面?zhèn)€人養(yǎng)老金制度對于參與人群的限制、稅收優(yōu)惠、流動性的問題都還有進(jìn)一步改進(jìn)的空間。而在產(chǎn)品方面，一方面目前個人養(yǎng)老金產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，另一方面去年資產(chǎn)市場的震蕩使得很多理財類、基金類的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率并不盡如人意，也降低了產(chǎn)品的吸引力。從2023年的個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品的凈值變化來看，100多只基金產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)正收益的個人養(yǎng)老金基金僅十余只。

“政策剛剛公布時可能業(yè)內(nèi)普遍期待比較高，但是真的落地之后，民眾對于政策的了解度、流動性、稅優(yōu)政策的吸引力以及產(chǎn)品的收益性等還是會有一些看法。我們現(xiàn)在看待個人養(yǎng)老金的試點(diǎn)效果也更理性，且需要用長期眼光來評價。”上述負(fù)責(zé)人表示。

走向何方

走過首年的個人養(yǎng)老金制度在2024年又將如何發(fā)展？多名業(yè)內(nèi)人士從政策的優(yōu)惠拓展、產(chǎn)品的供給豐富以及信息支持等服務(wù)優(yōu)化等方面給出了建議。

清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正在接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，建議將個人養(yǎng)老金的受益人群擴(kuò)大，從國際上看所有人都可以建立個人退休賬戶享受不同的稅收優(yōu)惠，這樣基數(shù)才能擴(kuò)得更大。

原銀保監(jiān)會副主席梁濤也在上述社會保障論壇上表示，建議適當(dāng)放寬個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶限制，不再以參加基本養(yǎng)老保險作為開立個人養(yǎng)老金賬戶的前置條件，盡可能將各類收入群體、就業(yè)群體，特別是需要保障的靈活就業(yè)群體納入個人養(yǎng)老金制度。

稅優(yōu)力度的擴(kuò)大也是被業(yè)內(nèi)人士普遍提及的，梁濤建議，在當(dāng)前個人養(yǎng)老金制度的EET(繳費(fèi)、積累期免稅，領(lǐng)取征稅)基礎(chǔ)上，可以通過豐富稅收的優(yōu)惠選擇，鼓勵不同稅基群體積極參加個人養(yǎng)老金，凸顯制度的普惠性。

除了稅優(yōu)方面的吸引力之外，個人養(yǎng)老金制度嚴(yán)格的領(lǐng)取條件致使的低流動性也是使一些民眾望而卻步的重要原因之一。對此，梁濤建議，可適度提高取用的靈活度，變“強(qiáng)鎖定”為“弱鎖定”，在有效管控的前提下，適當(dāng)增加個人養(yǎng)老金領(lǐng)取的條件，保障參與人在發(fā)生重大變故的情況下大額資金的應(yīng)急需求，更好地平衡制度的原則性和靈活性，提高賬戶資金的使用效率。

在制度之下，多達(dá)700多種的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品如何選擇也往往讓參與者無所適從。梁濤提出了金融行業(yè)錯位競爭的重要性。他建議銀行機(jī)構(gòu)要發(fā)揮信用度高、網(wǎng)點(diǎn)眾多的渠道優(yōu)勢；保險機(jī)構(gòu)要發(fā)揮專注養(yǎng)老長期資金、服務(wù)場景廣的專業(yè)優(yōu)勢；證券機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身投資的優(yōu)勢，堅持需求導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的創(chuàng)新。

同方全球人壽市場部總經(jīng)理柯康儒也對第一財經(jīng)記者表示，需要進(jìn)一步豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的供給，讓更多在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)展得不錯的公司參與進(jìn)來，加大產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)的創(chuàng)新力度，為參與者提供更加豐富的配置選擇和投資工具，滿足不同人群的投資需求。陳秉正則建議允許金融機(jī)構(gòu)給養(yǎng)老賬戶的參加者根據(jù)其風(fēng)險偏好或個體情況進(jìn)行推薦，或者設(shè)置一些默認(rèn)的產(chǎn)品選擇。

另外，梁濤也提到可以探索建立統(tǒng)一的個人養(yǎng)老金綜合信息服務(wù)平臺，一站式解決賬戶信息查詢、養(yǎng)老金產(chǎn)品查詢、產(chǎn)品購買、扣費(fèi)退費(fèi)查詢、稅收優(yōu)惠測算、投資咨詢等需求，方便參保人便捷繳費(fèi)和選擇豐富多樣的產(chǎn)品，提高市場化投資的參與率。（楊倩雯）

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