銀行消費(fèi)貸款優(yōu)惠 最低利率并非人人可享

春節(jié)已過(guò)，銀行推銷個(gè)人信用貸款的勢(shì)頭依然火熱。

前日，北京青年報(bào)記者了解到，今年以來(lái)，不少銀行再次推出個(gè)人信用貸款利率促銷優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)抽獎(jiǎng)、發(fā)券、限時(shí)特價(jià)等方式大力營(yíng)銷，各種活動(dòng)讓人目不暇接。

目前，有國(guó)有大行的最低利率已降至3%，部分股份行和城商行的最優(yōu)惠利率甚至低于3%。

銀行個(gè)人信用貸款利率持續(xù)下降

“春節(jié)前，好幾家銀行都給我發(fā)短信，推銷消費(fèi)貸款，我看利率都比之前低了。”東城市民李女士表示。去年6月工行給李女士發(fā)來(lái)的推廣短信稱，當(dāng)時(shí)辦理工行個(gè)人信用貸款，最低可享一年期貸款年利率至3.65%；今年1月10日，這一利率已降至3.45%。還有農(nóng)行的網(wǎng)捷貸，最低利率也從去年夏天的3.6%左右降至3.45%。

湖北讀者邢先生春節(jié)前也收到某股份行的推廣短信。類似的短信他之前也收到過(guò)，最低利率去年9月是3.6%，10月是3.3%，12月是3.5%，今年以來(lái)又先后降至3.3%和3.1%。

下調(diào)個(gè)人信用貸款利率的遠(yuǎn)不止以上兩家銀行。最近不少銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款都進(jìn)一步降息。比如，2月23日，郵儲(chǔ)銀行廣東分行發(fā)布的宣傳信息顯示，該行郵享貸20萬(wàn)元以內(nèi)額度秒批秒貸，年化利率最低3%，3個(gè)月前這個(gè)最低利率還是3.39%。

促銷活動(dòng)形式多樣

北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，趁著春節(jié)的消費(fèi)旺季，不少銀行推出豐富多樣的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引新老客戶“出手”個(gè)人信用貸。

招商銀行深圳分行推出閃電貸“新春五重禮”，無(wú)論是申請(qǐng)、建額、提額、余額達(dá)標(biāo)或是提款，均有優(yōu)惠券或贈(zèng)禮，純新客戶可享最低利率3%。

中信銀行“信秒貸”也推出春日鉅惠活動(dòng)，優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶可得6折利息券，折后年化利率(單利)為3.28%起；如果幸運(yùn)獲得限時(shí)秒殺的6折利息券，年化利率(單利)最低可降至2.98%。“該活動(dòng)持續(xù)到3月31日，目前的審批標(biāo)準(zhǔn)為當(dāng)前不得有逾期，征信查詢次數(shù)近6個(gè)月不能超9次，信用卡額度使用率不得超過(guò)80%等。”該行一位客戶經(jīng)理介紹稱。

北京銀行長(zhǎng)沙分行推出“年末特惠感恩回饋”，“京e貸”貸款額度最高為100萬(wàn)元，年化貸款年利率最低為2.98%。

最低利率并非人人可享

銀行宣傳廣告中打出的最低利率是不是“見(jiàn)者有份”呢？答案顯然是否定的，只有少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶最后能享受到讓人動(dòng)心的最低利率。

北青報(bào)記者注意到，為防止消費(fèi)者產(chǎn)生誤解，各家銀行的消費(fèi)貸款推廣海報(bào)會(huì)在最后加上提示：“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)，如有疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)斣儺?dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)”“具體利率以頁(yè)面實(shí)際展示為準(zhǔn)”“具體貸款額度及利率以審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

還有一些促銷活動(dòng)的頁(yè)面上明確表示，最低利率只提供給特定人群或者有限制條件，一般只有符合條件的純新客戶才能享受，有的還有限制使用時(shí)間。比如，北京銀行長(zhǎng)沙分行表示，2.98%的優(yōu)惠利率只限新戶首筆提款客戶。招行深圳分行的“閃電貸3%返場(chǎng)”活動(dòng)規(guī)定，只有2月29日前閃電貸建額成功、并且招米值不小于17000的純新客戶才能獲得3%利率優(yōu)惠券，這個(gè)優(yōu)惠券還只限24期及以下貸款期限使用。

據(jù)了解，除了瞄準(zhǔn)新客戶，不少銀行還要求客戶在優(yōu)質(zhì)單位工作。某股份行客戶經(jīng)理向北青報(bào)記者表示，該行優(yōu)惠利率僅限白名單客戶，主要是指國(guó)有企事業(yè)單位或世界500強(qiáng)的外企員工。此外，銀行的房貸客戶、代發(fā)工資客戶、高端理財(cái)客戶也會(huì)在申請(qǐng)消費(fèi)貸款時(shí)有優(yōu)勢(shì)。某國(guó)有大行明示，優(yōu)惠利率適用人群主要是公務(wù)員、事業(yè)單位、醫(yī)生、教師、金融行業(yè)、央企國(guó)企正式員工，上市公司中高層管理人員及該行私行客戶。

銀行為何爭(zhēng)相推銷個(gè)人消費(fèi)貸款

去年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和央行先后出臺(tái)金融促消費(fèi)舉措，強(qiáng)調(diào)要進(jìn)一步加大重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，并降低消費(fèi)金融成本。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行積極推廣個(gè)人消費(fèi)貸款一方面是為響應(yīng)國(guó)家政策和監(jiān)管要求，另一方面也是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和個(gè)貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變化的現(xiàn)實(shí)需要。去年銀行存款利率經(jīng)歷三輪較大規(guī)模下調(diào)，資金成本下降也給銀行下調(diào)貸款利率提供了空間。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，銀行用低利率“攬貸”背后有兩方面原因，一是國(guó)內(nèi)宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移；另一方面，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，由于存款利率降低等因素驅(qū)動(dòng)，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶，是一種“薄利多銷”的促銷行為。當(dāng)前居民部門有效融資需求不足，住戶中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，部分銀行希望通過(guò)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長(zhǎng)缺口。

消費(fèi)者不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)

需要提醒的是，雖然消費(fèi)貸利率一降再降，消費(fèi)者也應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行申請(qǐng)，防止過(guò)度消費(fèi)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要養(yǎng)成理性消費(fèi)習(xí)慣，樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識(shí)，不要過(guò)度依賴借貸消費(fèi)。要明確自身貸款需求，根據(jù)需求確定是否需要貸款以及需要何種貸款。不要不計(jì)后果盲目借貸、過(guò)度借貸；更不要選擇“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。（文/程婕 統(tǒng)籌/余美英）

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